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MÉTODO 365/360 O CÓMO PAGAS MÁS DE LO QUE DEBES


Buenas tardes! Estos últimos meses me he hecho de rogar, pero no en vano. He estado estudiando y, como no, luchando para que los derechos de los ciudadanos consumidores (que, no olvides, somos mayoría absoluta cualificada) se vean respetados en nuestros tribunales.

Hoy ya me picaba el gusanillo de contar cosillas por este medio y no me he podido resistir. He sacado un hueco de mi, a diferencia de Rajoy, apretada agenda y te voy a contar lo que he aprendido nuevo sobre hipotecas, consumidores y abusos bancarios. Ains, qué misterio! Ahí va: Se trata de una cosa “mu quiquiricosa”: El Método 365/360.

¿Y qué es eso? Pues algo de lo que los “abogaíllos” en general ni nos enteramos. Pero no te eches las manos a la cabeza, no somos tan “petardos”. Tampoco se enteran los profesores de escuela, ni los taxistas, ni los secretarios, ni los obreros, ni los médicos (bueno, éstos a lo mejor sí que son muy listos) En definitiva, no se entera casi nadie.

El Método 365/360 llegó a mi vida gracias a algún abogadillo que presupongo tiene relaciones con matemáticos de altas calificaciones que publicó este articulillo en que habla del abuso bancario que hay en el cálculo de los intereses que te cobra el banco por prestarte el dinero: el MÉTODO 365/360. Lo leí atentamente y dadas mis carencias intelectuales en este ámbito tuve que preguntar a un colega muy inteligente para que me lo explicara y, sobre todo, para que fuera capaz de identificar este método entre las montañas de hipotecas que rodean mi amado escritorio. Mi generoso colega puso sus veloces neuronas a trabajar y voilá! En un momento me lo explicó. Y yo que soy la vocera no puedo resistirme a contártelo!

En unas breves pero necesarias palabrejas voy a intentar explicarte qué es eso del Método 365/360, cómo puedes descubrir si en tu hipoteca “te lo colaron” y cómo puedes defenderte para eliminarlo.

Començen!


PORQUE YO SOY DE LETRAS


Cuando tienes la gran suerte de acunar en tu regazo una maravillosa escritura de préstamo con garantía hipotecaria (qué nombre más “presioso”) coloquialmente conocida como la maldita hipoteca, te pones a leer y no entiendes el 98% de lo que pone. El 2% que entiendes se corresponde con las fechas, nombres propios, DNIS y direcciones. Por eso no es aventurado afirmar sin ningún genero de dudas que NO TE ENTERAS DE NÁ.

Si tienes la suerte o desgracia de haberte pegado 5 años aprendiendo tan amenamente los intríngulis del Derecho y te has convertido en un abogadillo versado en temas hipotecarios o si eres uno de los afortunados que a base de sufrir acosos bancarios has aprendido en un auto cursillo acelerado cómo se lee una escritura (que es casi más complicado que hablar arameo fluidamente) serás capaz de leerte la escritura en diagonal y averiguar si hay cláusula suelo (conocida coloquialmente como maldita cláusula suelo) si hay IRPH (conocido coloquialmente como estafa) si hay comisiones (conocidas coloquialmente como malditas comisiones) o si hay interés de demora (conocido coloquialmente como robo).

Tras una lectura en diagonal, sí, sí, en diagonal, que los que leemos escrituras somos raritos pero no masocas, hay un trocito que te habla de fórmulas matemáticas, generalmente este maldito trozo figura en la Cláusula Segunda donde pone Devengo y liquidación de intereses y en la Cláusula Sexta cuando te habla de intereses de demora. Ese trozo, con carácter general, lo calificas de jeroglífico, pones tu mente en blanco cuando tus ojos lo ojean y sigues adelante.

Pues a partir de hoy cuando tengas el placer de encontrar en la escritura la maldita fórmula, haz un esfuerzo y QUIETO, PARAO: Léelo y reléelo. Tiene importancia y se puede entender! Ya no habrá misterios para ti! Verás qué fácil!


365 DÍAS NO SON 360: UNA OBVIEDAD


Tú vas al Banco y te concede una hipoteca. Técnicamente la operación bancaria consiste en que el Banco te da pasta a cambio de que tú se la devuelvas con intereses y asegures que vas a pagar porque si eres malo y no pagas te quita tu casa y todo el dinero que tengas y más.

Centrémonos en el interés que te cobra el Banco (que no es otra cosa que la ganancia que recibe el Banco por ese dinero que te ha prestado) El interés depende de una serie de fórmulas de matemáticas financieras que se pueden explicar así:

  • El Banco te dice: Te dejo 120 para que me lo devuelvas en 120 meses. Pero, hombre, no me vas a devolver solo 120, que no soy tontico, me devuelves esos 120 más los intereses remuneratorios que genere ese capital hasta que me lo devuelvas todo. Como soy muy bueno te voy a poner de interés el 4% cada año. Tú no te preocupes, vive la vida, que ya lo calculo yo con la fórmula esa que no entiendes que hemos puesto en el contrato y te paso los recibos cada mes. Tú solo preocúpate de que haya dinero en la cuenta para pagar.

Tú te quedas tan pancho pagando los recibos mensuales que te gira el banco a tu, generalmente, escuálida cuenta bancaria y, haciendo caso al banquero, vives tu vida sin pena ni gloria.

Pues bien, puede ser que en este tema también te esté timando el Banco y tengas que empezar una nueva lucha. En el cálculo de intereses remuneratorios puede haber otro truco de la Banca: que te hayan “colao” el Método 365/360.

Este método se puede explicar fácilmente.

Cualquier persona que firma un préstamo piensa y cree firmemente lo siguiente:

  • Si me ha dicho que cada año me va a cobrar el 4% de intereses y un año tiene 365 días, pues cada día tendré que pagar unos intereses de 4/365= 0,010%. Si el año es bisiesto, pues pagaré de intereses 4/366= 0,010% cada día. Así que a ojo de buen cubero este año pago 4,80 de intereses.

¿Fácil, verdad? Parece que no hay truco ni cartón!

Pues SI QUE LO AHÍ.

Algunos bancos que son más listos que el hambre se inventan que el año no tiene 365 días para calcular cuanto interés te van a cobrar cada día, sino que hacen “la ficción” de poner en el contrato que para calcular cuánto interés te van a cobrar cada día el año va a ser de 360 días. Ahora, eso sí, tú vas a pagar los intereses de 365 días – que son los días que tiene un año.

En estos casos el discurrir mental del Banco es el siguiente:

  • Si le he dicho que cada año le voy a cobrar el 4% de interés y un año para mi tiene 360 días cada día tendrá que pagar de intereses 4/360= 0,011%. Como para el deudor el año tiene 365 días pagará intereses por 365 días por lo que este año, que no es bisiesto, me llevo a la butxaca un interés de 4,015% y si es bisiesto me llevaré un 4,026%. Así que este año cobraremos 4,81 de intereses y el bisiesto cobraremos 4,83 de intereses. Guau! Jugada redonda y ni se ha enterado! Juas, juas, juas!

 ¿Lo ves? Qué listos los banqueros! Si es que la fortuna se hace peseta a peseta… Ains, que mentes privilegiadas. Un momento! ¿Privilegiadas o abusonas? Ahí lo dejo…


TU HIPOTECA ES TU BIBLIA


No te sulfures. Todo tiene remedio. No seas vago y coge tu hipoteca. Te voy a dar las pistas para que averigües si te la colaron por aquí también:

Busca la cláusula Segunda: Amortización. Dentro de esta cláusula tiene que haber algo que se refiere a Devengo y liquidación de intereses. En esta cláusula es donde lo deberías ver: Si ves 36000 o algo de 360 enciende la alarma! Ahora comprueba que diga algo así como que el interés se devenga por días naturales (es decir, 365 días) Si es así, los has pescado!

También tendrás que mirar la cláusula de intereses de demora (la Sexta) en la que suele indicarse que el tipo de interés anual de demora se divide por 360 para convertirlo en tipo diario. De manera que cada día te aplicarán un poco más de interés de demora tal y como te he explicado. Ala, pescados!

¿Has visto? Ahora piensas en la cara sonriente de los anuncios televisivos bancarios: Estamos aquí para ayudarte, banca ética, cívica… Y recuerdas el refrán: Dime de lo que presumes y te diré de qué careces…


MÉTODO 365/360 NO, NEIN, NI EN BROMA


¿Te has quedado chafado? Normal, si es que cuanto más investiga uno más ve que es difícil que la Banca no haya engañado por algún lado. Hasta en fórmulas matemáticas. ¿No se llaman ciencias exactas? ¿Ni nos protegen las matemáticas? Pues, desgraciadamente, no.

Sin embargo, tranquilo, que el Método 365/360 es tan abusivo que tienes todas las de ganar.

Te dejo un enlace a este maravilloso articulillo escrito por un Doctor en Derecho listísimo en el que habla jurídicamente de lo malo malísimo que es este método.

Resumiendo lo que manifiesta el Señor Doctor en Derecho el Método 365/360 es a todas luces nulo por dos motivos:

Porque contraviene la Ley de Defensa de los Consumidores y Usuarios: No es válido que el Banco se pase de listo y te cuele un método de cálculo de intereses que supone, a efectos prácticos, que pagas más a cambio de nada (artículo 87.5 TRLGCU)

Pero es que, además, de esta cláusula el Banco no te dijo “ni mu” cuando firmaste el contrato y eso supone que la comercializó con Falta de Transparencia, vamos, como vengo diciendo, que te coló un gol. Este hecho determina que esta cláusula es NULA y el Banco tiene que dejar de aplicarla y devolverte el dinero que te ha cobrado de más por no aplicarte el método 360/360 (es el que tienes que pedir que te aplique porque es el más beneficioso para ti).

¿Y qué hacer ahora? te preguntarás. Yo animo a todos los afectados por este método a que presenten una cartita a su Banco pidiéndole que deje de aplicar el Método 365/360, que aplique el Método 360/360 y que devuelva el dinero que haya cobrado de más.

Si el Banco hace lo que mejor se le da, esto es, oídos sordos, a RECLAMAR judicialmente su eliminación!

Y no olvides que también puedes oponerte a la ejecución hipotecaria por esta cláusula!

Bueno, res mes por hoy!

Espero haberte ayudado!

Hasta pronto!

 

 

 


8 comentarios on “MÉTODO 365/360 O CÓMO PAGAS MÁS DE LO QUE DEBES”

  1. Muy interesante el artículo, Pero evidentemente, la gran mayoría de ciudadanos no tiene ni idea de estos temas. En el mejor de los casos, firmarán un par de hipotecas en su vida, y algo tan puntual y técnico es dificil de controlar. ¿ Son los notarios quienes deberían de hacer saltar las alarmas?

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  2. MARÍA B dice:

    Me encontrado con este artículo por casualidad, buscando noticias del tribunal europeo sobre la retroactividad de las clausulas suelo. A raíz de él me he vuelto a leer mi libro de terror favorito, mi hipoteca. Me he encontrado con lo siguiente (copio literalmente)
    c) el cálculo de intereses se efectuará de acuerdo con la siguiente fórmula:
    I=(CxRxT)/36.000 Siendo: I= intereses, C=Capital del préstamo pendiente de vencimiento, R= tipo de interés nominal anual, en tanto por cien, T= periodo de tiempo, en días, transcurrido desde la anterior liquidación. Los cálculos se computarán sobre la base de meses de treinta (30) días, trimestres de noventa (90) días y año de trescientos sesenta (360) días.

    Mi duda es la siguiente, no encuentro nada que indique días naturales, por lo que no sé si se me está aplicando el método 365/360. ¿Me puedes ayudar?

    Gracias

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  3. J.M. dice:

    Muy buenas, he de reconocer que en un principio pensé que este hilo se trataba de un artículo fechado hace años, para mi sorpresa no es así y es por ello que me he animado a leer de “pe” a “pa” todo lo que explicas y, sinceramente, me he quedado anonadado al observar que este tipo de prácticas ( como la famosa clausula suelo ) continúan sucediéndose en las distintas entidades bancarias. Actualmente mis suegros tienen un proceso judicial abierto en contra de la entidad financiera que les concedió el préstamo hipotecario por aplicar la clausula suelo, dicho proceso se inició a principios de 2014 y la vista fué el pasado mes de febrero, en la cual no hubo acuerdo y el juicio está fechado para 2019, ¿alucinais? Yo también aluciné cuando me lo dijo la abogada que lleva su caso. El motivo por el cual os cuento todo esto es para preguntar si, en el caso de tener el método 365/360, el proceso judicial pertinente para la cancelación de dicho abuso y el reintegro de las cantidades “robadas” a los afectados, tendrá una duración similar al caso de mis suegros. Contando con ello, ¿no sería más fácil llevarnos la hipoteca a otra entidad financiera y evitar que unicaja siga robando? Obviamente esto significaría abandonar la lucha contra Unicaja y resignarse a perder las cantidades sustraidas por la entidad, que en mi caso no sería muy elebada ya que firmé la hipoteca a mediados de 2015. ¿Cual es vuestra opinión al respecto? Un saludo y gracias por la información.

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  4. Beatriz dice:

    DEJO LA RESPUESTA DE ATENCION AL CLIENTE DE LA CAIXA…..
    ¿SUSTANCIADA?Qué significa eso exactamente?
    Y en ningún momento hablan de que vayan a hacerlo después de que hayan terminado con el sustanciao ese….se puede poner demanda por ésta cláusula?Porque creo que todavía no,hasta Marzo,no es cierto?
    Sra. Beatriz
    Dirección electrónica:

    Distinguida señora:

    En respuesta a su escrito recibido con fecha 22 de enero, quisiéramos comunicarle que, de conformidad con lo previsto en la Orden ECO 734/2004 de 11 de marzo, sobre los Departamentos y Servicios de Atención al Cliente y el Defensor del Cliente de las entidades financieras, así como en el Reglamento para la Defensa del Cliente de Caixabank, S.A., no es posible admitir a trámite su solicitud ya que la materia objeto de la reclamación está siendo sustanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial.

    En su caso en concreto, según nos consta, se encuentra en curso ante el Defensor del Cliente de CECABANK el expediente número 16-0026.

    Reciba un cordial saludo.

    Oficina de Atención al Cliente
    ·······························································································································
    Gracias

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  5. prext dice:

    ¿Puede ser que venga la formula en el contrato así:?
    I = c.r.t /360
    Siendo I el importe de la liquidacion de intereses a calcular; c el capital, Y t el nº de dias naturales cuyos intereses deben calcularse.
    El nº de dias del año cuando,para el calculo de los intereses devengados durante periodos inferiores a un año,sea preciso convertir el tipo de interes anual en un tipo de interes diario,es de 360??

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    • Ciudadana K dice:

      Hola Prext! Entiendo que con esa fórmula te está indicando que:

      I = interés
      C= capital
      T = nº de días “naturales” (tiene en cuenta los 365 días)

      Así que entiendo, salvo error por mi parte, que te están están aplicando el Método 365/360.

      Ya sabes, cartita y pregunta al Banco!

      Saludos!

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      • prext dice:

        Pues ya la envié….ya ves que utilizo lo que buenamente puedo de tus aportaciones.Me encanto el pdf y articulillo de tus amigos…
        Buenos dias:
        A/A:
        Préstamo Hipotecario nº … firmado con Caja de…….. en …..

        Titular:………………….
        Referente a la cláusula Tercera 2, dónde se aplica la fórmula:
        I = c.r.t /360,que calcula el importe de los intereses devengados en cada período de liquidación.
        El método 365/360 es abusivo y por tanto cláusula abusiva y NULA.
        SOLICITO:
        1) Me informen si están aplicándome 365/360. De ser así:
        2)Solicito dejen de aplicarme esa fórmula
        3) Solicito me apliquen 360/360 y me devuelvan el dinero que me han estado cobrando de más por aplicarme la fórmula 365/360.
        Les dejo las leyes que contravienen:
        _Art.89 del texto refundido de la Ley de consumidores y usuarios.
        _Art. 60 del Código de Comercio
        _Art. 82 TRDCU
        _Art. 87.5 TRDCU
        _Art. 7 LCGC

        El redondeo al alza de las fracciones de punto en relación con el tipo de interés, es una cláusula que ha sido declarada nula de forma consolidada por el Tribunal Supremo (SSTS 29-12-2010, ROJ 7551\ 2010 y 2-3-2011, ROJ 1244\2011)

        El método del cálculo de los intereses en los contratos de préstamos suscritos por consumidores es susceptible de ser impugnado judicialmente por su carácter abusivo, ora se encuentre incorporado en el clausulado (condiciones generales de la contratación), ora se aplique por la vía de los hechos (práctica no consentida).

        Gracias

        Le gusta a 1 persona

  6. prext dice:

    Vaya!!!Tremendo!!
    Gracias bella…un placer leerte,un placer leer lo que escribes.
    Chafada?..Buf! No sabes hasta qué punto…enojada?…más…
    Pero la cartita va ahora mismo pa La caixa…
    Te adoro exploradora!

    Le gusta a 1 persona


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