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Guía de Hipotecas y Clausulas Abusivas (VII): Las 9 clausulas abusivas más comunes: El IRPH


Hoy es un día importante para las familias afectadas por el IRPH. Solo ellas saben lo que se sufre al aplicarse a los intereses de la hipoteca este índice. Y es que gracias al IRPH pagas sí o sí mucho más dinero cada mes por tu hipoteca.

Como decía, hoy es un día importante para las familias afectadas por el IRPH porque es el día en que EUROPA recibe a los representantes de los afectados por el IRPH para que expongan ante los órganos comunitarios el abuso que se produce en España por la aplicación de este índice.

Y, como no podía ser de otra manera, hoy es el día en que voy a analizar la clausula del IRPH. Sí, esa que con una redacción enrevesada “esclaviza” a un millón trescientas mil familias españolas.

Vamos a ello!


NO TE PREOCUPES, QUE TE PONEMOS IRPH


Cuando acudiste a tu Banco a fin de que te prestara dinero para comprar tu casa, no tenías ni idea de lo que era IRPH, MIBOR, LIBOR, EURIBOR, MULTIDIVISA, y patatín y patatán… por lo que confiaste en lo que el amable empleado de la oficina te indicó. Incluso puede ser que no solo confiaras en lo que te decía sino que dieras por supuesto que lo que te ofrecía era lo único a lo que podías aspirar. Así, como quien no quiere la cosa, fuiste un@ de los afortunad@s en vincularse de por vida al IRPH. Ay! si pudieras volver atrás sabiendo lo que sabes hoy…

Duante el primer año de tu hipoteca el IRPH no era el centro de tu vida. Las cuotas que abonabas cada mes por tu préstamo hipotecario se correspondían exactamente con el importe que el empleado de la oficina bancaria te había indicado que pagarías cuando firmaste el préstamo. Sin embargo, desde el mismo día en que te revisaron por primera vez la hipoteca te diste cuenta de que pagarías por el dinero prestado mucho más que la mayoría de los hipotecados españoles. Entonces te empezaste a mosquear y tras el comprensible “mosqueo” te calmaste y pensaste: Vaya, qué mala suerte!. Y seguiste con tu vida.

Estabas tú tan tranquil@, sufriendo tus revisiones hipotecarias, cuando una noticia esperanzadora llegó a tu vida en 2011: el Gobierno va a eliminar el IRPH. Te pusiste content@. Por fin serías como el común de los mortales. Por fin te aplicarían el EURIBOR. Por fin pagarías menos por tu hipoteca. Por fin podrías irte de vacaciones y salir a comer el fin de semana. Qué tiempos aquéllos! Tiempos de esperanza.

Con gran expectación viste como iba pasando el tiempo sin eliminarse este índice. Tu Banco te seguía aplicando el IRPH. Por fin, el 27 de Septiembre de 2013 tras más de dos años de espera, te enteras que el Gobierno ha dado carpetazo por fin al tema del IRPH mediante la Ley 14/2013 de 27 de Septiembre de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. No pudo ser mayor tu decepción cuando te diste cuenta que el IRPH no desaparecía, sino que se perpetuaba mediante el IRPH Entidades que venía a ser lo mismo.

Desde aquélla fatídica fecha, la situación de tu hipoteca quedaba así:

– Si tu hipoteca tenía previsto un índice sustitutivo para el caso de desaparición del IRPH Cajas o Bancos que siguiera siendo válido, se aplicaría a tu hipoteca este índice.

El índice sustitutivo en vigor pactado dependía de la inspiración que el día de la firma hubiera tenido el Banco: podía ser el EURIBOR, el IRPH Entidades o un tipo fijo. Solo si te tocó en la lotería el EURIBOR, podías estar content@.

– Pero, si tu hipoteca no tenía previsto índice sustitutivo o el previsto era alguno de los desaparecidos, se le aplicaría en lo sucesivo el IRPH Entidades.

Cuando te diste cuenta de la jugada, pasaste de decepción a enfado. Empezaste a investigar y te diste cuenta que no había sido cuestión de suerte, sino que te habían tomado el pelo. Te habían ESTAFADO. En este momento es cuando tu enfado se transforma en alma guerrera.

Y más o menos así es como empieza esta recién nacida lucha judicial por la eliminación del IRPH.


IRPH, IBI, IVTM, IRPF, IVA, INJERTO DE CABEZA… LO QUE EMPIEZA POR I MAL COMIENZO TIENE


IRPH es el acrónimo de estas palabrejas: Índice de Referfencia de Préstamos Hipotecarios y hasta 2013 podía ser de dos tipos: IRPH Bancos o IRPH Cajas.

Como su propio nombre indica es un índice, al igual que el ya sobradamente conocido, EURIBOR, que va a determinar qué intereses pagas cada año por el dinero que le debes al Banco gracias a la hipoteca para comprar tu casa que aquél día firmaste.

El IRPH se establecía como índice aplicable a los préstamos hipotecarios en la Norma Sexta Bis apartado 3 de la Circular 8/1990 en cuyo Anexo VIII se regulaba el método para su cálculo.

Leerte el Anexo es una tarea cercana al descriframiento de jeroglíficos para el ciudadano medio. No lo vamos a negar. Estas normas son “para echarles de comer aparte”. Yo abogo por la abolición de la normativa bancaria indescifrable y, por supuesto, de la normativa energética, esta última sin discriminar, que me ha hecho sufrir mucho. Pero bueno, centrándome en el tema: Te voy a explicar lo más fácil posible cómo se calculaba el IRPH Cajas y Bancos:

Los Bancos o Cajas, como sabes, entre otras cosas que hacen, conceden préstamos hipotecarios. Cada Banco y cada Caja concede estos préstamos a un tipo de interés en cada caso. Cada uno de los Bancos, por un lado, y cada una de las Cajas, por otro, cada mes tenían que mirar qué tipo de interés estaban aplicando a los préstamos hipotecarios de sus clientes, hacer una media y comunicar el resultado al Banco de España.

El Banco de España recibía estos resultados y hacía una media nuevamente con todos los de las Cajas, por un lado, y con todos los de los Bancos, por otro.

Por ejemplo, si una Caja le decía que el tipo de interés de sus préstamos era de 4,5%, otra de 6,98% y otra de 9%, el Banco de España hacía la suma y lo dividía entre 3, de manera que en ese mes el IRPH Cajas sería de 6,8266666666%.

Como podéis ver es algo a primera vista sencillo, sin trampa ni cartón. Pero sí que la tiene


LA ESTAFA DE LA ESTAMPITA


El IRPH es nulo. Así lo han declarado el Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Collado Villalba, el Juzgado de Primera Instancia nº 8 de Almería, el Juzgado de lo Mercantil nº 1 de San Sebastián, el Juzgado de lo Mercantil de Guadalajara y el Juzgado de lo Mercantil nº 7 de Barcelona. Unas pocas de personas.

Sin embargo, aún es un asunto novedoso que se está luchando en los Tribunales.

¿Y por qué es nulo?

En la web IRPH Stop Guipuzcoa la plataforma ha colgado desinteresadamente un Informe en el que se explica con meridiana claridad las razones por las que el IRPH es nulo. Si estás interesado en el tema, no dejes de leerlo.

Sin embargo, para no convertir este post en una Biblia infumable me centraré en las razones que están esgrimiendo los Juzgados para declarar nulo el IRPH:

En unos casos, el juzgado entiende que es nulo porque no cumple la ley. Así, sin más.

La norma que está salvando de la esclavitud a multitud de familias que reclaman el amparo judicial es el artículo 6.2 de la hoy derogada Orden de 5 de Mayo de 1994. Este precepto se reproduce actualmente en el artículo 26 de la vigente Orden de 28 de Octubre de 2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios que dice que los índices que se aplican para el calculo de los intereses de una hipoteca a interés variable no pueden ser “susceptibles de influencia por la entidad”.

Los jueces están acogiéndose a esta norma para anular la clausula que impone el IRPH como interés aplicable al préstamo hipotecario dado que el IRPH se calcula teniendo en cuenta los datos que proporciona la propia entidad que concede la hipoteca y se beneficia del índice; de manera que influye en su cálculo lo que está proscrito por la norma citada.

Y en otro casos, el juzgado entiende que es nulo porque el Banco no informó al cliente de manera comprensible de que el IRPH era un índice que se calculaba teniendo en cuenta los datos que ella misma proporcionaba ni explicó con cuadros comparativos históricos la evolución del IRPH y EURIBOR a fin de que el cliente pudiera ver que el IRPH siempre es más alto que el EURIBOR y tomar una decisión fundamentada.

Actualmente se está librando una batalla en los Tribunales contra el IRPH. Y hoy en Europa se lucha para que se regule la eliminación del IRPH Entidades y se destierre de una vez por todas este índice que tanto sufrimiento ha provocado a las familias españolas.

Si tu hipoteca tiene IRPH, no dejes de luchar por tus derechos. Quéjate!

La semana que viene termino esta Guía de Hipotecas y Clausulas Abusivas hablando de la más famosa de todas ellas: la clausula suelo que esta semana está también de rabiosa actualidad.

Espero haberte ayudado!


2 comentarios on “Guía de Hipotecas y Clausulas Abusivas (VII): Las 9 clausulas abusivas más comunes: El IRPH”

  1. Mabel dice:

    Tarde…pero me he dado cuenta que he estado pagando IRPH cajas, desde el 2003 al 2014, ahora me han puesto el interes de DEUDA PUBLICA y un 1.50% de diferencial…aparte de todas las clausulas abusivas ” menos suelo” que has puesto en los post…que puedo hacer? supongo que el dinero no me lo devolveran por las buenas…solo con demanda…deberia demandarlos?como puedo saber que cantidad de dinero he pagado de mas con el dichoso IRPH…muchas gracias, la verdad es que lo explicas muy bien y con un tono de humor…que se agradece!!!

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