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Guía de Hipotecas y clausulas abusivas (VI): Las 9 clausulas abusivas más comunes: El EURIBOR


Buenas tardes!

Aquí estoy de nuevo dispuesta a analizar un nuevo engaño prodigado a los sufridos consumidores por parte de las entidades financieras en connivencia con los órganos de gobierno de los diferentes estados y de la Unión Europea. El engaño de hoy tiene un nombre sobradamente conocido por todos, pequeños y mayores, padres e hijos, abuelos y nietos, hombres y mujeres. Tengo el honor de presentarles a: El EURIBOR.

El EURIBOR podría definirse como “ese misterioso índice de referencia que forma parte de la vida de la mayoría de las familias españolas”.

Y, como no podía ser de otra manera, guste o no guste, es NULO. Esta afirmación te sorprenderá inicialmente. Conforme vayas leyendo este post, la harás propia. Leído el post te preguntarás cómo te han podido hacer esto a ti. Pero no sufras, estamos en la lucha por su eliminación.

Aquí va!


¿El tipo de interés aplicable a tu hipoteca? Me lo invento


El EURIBOR es de largo el índice que más afecta a los intereses económicos de los ciudadanos y, sin embargo, su cálculo y la existencia de controles sobre el mismo es como el misterio de la trinidad: un acto de fe.

El día que fuiste a tu Banco a firmar la hipoteca estoy segura que lo único que te preocupaba era el diferencial que te aplicarían al EURIBOR. Respecto del EURIBOR no te cabía la más mínima duda de que era un índice completamente regulado por las leyes y controlado por las instituciones. Vamos, que en ningún momento podías imaginarte que pudiera ser manipulado o que fuera un invento

Pues bien, lamento comunicarte que NO es así:

El EURIBOR ha sido manipulado.

El EURIBOR son los padres.


¿Qué ponemos, uno o medio? Lo que mejor te vaya


El EURIBOR (EURopean Inter-Bank Offered Rate) significa Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. El Euribor es una marca registrada de la Federación Bancaria Europea que es una asociación de Bancos europeos “sin ánimo de lucro” y con sede en Bélgica.

El EURIBOR se publica diariamente tomando la referencia de los intereses o tasas que se cobran una serie de bancos seleccionados por prestarse dinero entre sí.

Y ¿quiénes son los afortunados Bancos elegidos? Pues 44 Bancos Europeos y 3 Norteamericanos. 3 de estos Bancos son españoles: CaixaBank, Banco Santander y BBVA.

Estos Bancos elegidos cada día proporcionan a una entidad privada que se llama Thomson Reuters la información relativa al tipo de interés o tasas que se han cobrado entre ellos por prestarse el dinero el día anterior.

Thomson Reuters, que es una agencia de noticias, hace el calculo correspondiente y cada día a las 11.00 horas publica el Euribor que se aplica a ese día.

Así pues, el tipo de interés que se aplica a tu hipoteca se basa en la información que los bancos que te prestarán el dinero a ti proporcionan a Thomson Reuters cada día. Y estos bancos pueden decir que 1 o que 3, Thomson Reuters se lo cree.

Se ve que varios Bancos estuvieron un tiempo “inventándose” los intereses o tasas que trasladaban a Thomson Reuters para que calculase el EURÍBOR. Esta invención tenía por objetivo que estas entidades ganaran más dinero. Así pues, se ponían de acuerdo para proporcionar a Thomson Reuters la información que mejor les conviniese en cada caso.

Esta conducta por ser colusiva y vulnerar la libre competencia (no te creas que fue por haber estafado a los consumidores) fue denunciada por una entidad que se sintió excluida y perjudicada, de manera que a la Comisión Europea no le quedó otra que investigar los hechos.

Como consecuencia de esta investigación el 4 de Diciembre de 2013 la Comisión Europea impuso multas de 1.71 billones de euros a 6 entidades financieras que participaban en la determinación del tipo de EURÍBOR.

La Comisión Europea impone esta multa al considerar acreditado que estas entidades

Distorsionaron el curso normal de la formación de precios para estos derivados. Los analistas de los distintos bancos discutían las propuestas que iban a presentar para el cálculo del Euríbor así como sus operaciones y estrategias de precios”

Es decir, en plata, el EURIBOR se ha manipulado. Sin duda.

De hecho hoy día la Comisión Europea está investigando a otras tres entidades por los mismos hechos.


¿De dónde salen los datos? Me lo invento


Pero no solo las entidades financieras manipularon el EURIBOR para obtener ventajas y beneficios, es más, es que desde el año 2008 no está claro de dónde sale el EURIBOR: si el EURIBOR son los padres o si existe alguna base material para su cálculo.

¿Por qué?

Porque el EURIBOR como su propia definición indica se determina atendiendo a los intereses o tasas que se cobran los bancos seleccionados por prestarse dinero entre sí.

Por lo tanto, para que se pueda determinar el EURIBOR es necesario que en el mercado interbancario europeo se produzcan operaciones de préstamo de dinero entre entidades bancarias.

¿Y qué pasa en Europa?

Pues que, como bien sabes y como consecuencia de la crisis económica mundial, desde el año 2008 los Bancos no se fían unos de los otros y no se están prestando dinero entre sí, sino que para financiarse están acudiendo al Banco Central Europeo.  El dinero que obtienen del Banco Central Europeo lo destinan a cubrir parches y agujeros financieros.

A la vista de lo anterior, si los Bancos no se están prestando dinero entre sí ¿de qué datos se está partiendo para calcular el EURIBOR? ¿Cómo te quedas?

Sin duda, el EURIBOR son los padres.

Este extremo no me lo invento yo, está siendo investigado por algunos jueces españoles que están obteniendo nada más que respuestas evasivas por parte de las entidades bancarias e instituciones europeas. Esperemos que haya pronto resoluciones judiciales que aclaren el tema.


Manipulación, padres… ¿Es el EURIBOR legal en España?


El EURIBOR a nivel Europeo se regula por la Federación Bancaria Europea que es un chiringuito privado montado por unos cuantos Bancos. Y cumple sus reglamentaciones que son bastante laxas.

Sin embargo, en España que es un país que se caracteriza por no parar de dictar normas para todo, hay una norma “mu presiosa” que es la ya bien conocida por ti Orden EHA 2899/2011 de 28 de Octubre de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios.

Esta Orden en su artículo 26 nos dice las condiciones que tienen que tener los índices o tipos de referencia a aplicar a los préstamos hipotecarios concedidos a tipo de interés variable:

1. En el caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable, las entidades de crédito únicamente podrán utilizar como índices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.

b) Y que los datos que sirvan de base al índice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo.”

Esta norma se aplica a todos los tipos de referencia que se aplican a los préstamos concedidos a tipo de interés variable en España y, por tanto, el EURIBOR, al menos en España, tiene que cumplir estas condiciones para ser válido:

1º. Que se calcule a coste de mercado

2º. Que no sea susceptible de influencia por la entidad

3º. Que se calcule conforme a un procedimiento matemático objetivo.

Si me pusieran un tipo test con tres respuestas (SI, NO, NO SABE/NO CONTESTA) tengo claro que la respuestas serían: 1º.N 2º.N 3º.NS/NC

En definitva, acreditado sobradamente que el EURIBOR no se calcula a coste de mercado (dado que no lo hay) y que ha sido manipulado e influenciado por las entidades financieras como ha corroborado la propia Comisión Europea, no hay duda alguna que no es muy legal.

En definitiva, el EURIBOR es un índice nulo, ¿a que ya no te cabe duda?

Si quieres aprender e indignarte más con el asunto del EURIBOR, te recomiendo que visites la web OPEURIBOR en la que dos abogados sevillanos fueron pioneros en la guerra contra este índice e informan desinteresadamente de la lucha que sostienen contra el mismo.

Y si ya eres muy lanzad@, y estás suficientemente indignado, inicia tu propia guerra particular contra el EURIBOR y pide en tu Banco que te expliquen cómo se calcula, qué datos se están teniendo en cuenta y que te proporcione tanto los movimientos de préstamos interbancarios europeos como los tipos de interés que están comunicándose a Thomson Reuters para el cálculo. Te aseguro que iniciarás un viaje apasionante.

La próxima semana más.

Espero haberte ayudado!



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