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Guía de Hipotecas y Clausulas Abusivas (V): Las 9 clausulas abusivas más comunes: Los SEGUROS y PRODUCTOS ACCESORIOS


Buenas tardes!

Aquí estoy de vuelta con las clausulas abusivas más comunes que contienen los préstamos hipotecarios que esclavizan a la mayor parte de las familias de nuestro país.

Hoy analizaremos una clausula preciosa:

La clausula que te impone el Banco para que contrates productos accesorios o vinculados al préstamo hipotecario como condición sine qua non para concederte el préstamo. Pues bien, esto no es legal.

¿Te sorprende? Sigue leyendo!


Que por si se te ocurre morirte o destrozar tu casa


En relación con los seguros de vida y del hogar las entidades financieras llevan a cabo numerosas conductas abusivas que vulneran los derechos de los consumidores.

No es inusual cuando pides un préstamo a un Banco que te obligue a concertar un seguro de vida para que si se te ocurre morirte el Banco reciba el dinero que te queda por pagarle. Desde el mismo momento en que firmas el seguro de vida se puede decir que para el Banco vales más muerto que vivo. Inquietante.

Suscribir este seguro de vida te puede interesar para beneficiar a tus herederos. Cuando suscribes un préstamo hipotecario que te va a acompañar desde tus años mozos hasta tus años dorados no parece descabellado ser previsor y asegurarte que si tú no estás tus herederos van a poder contar con el dinero necesario para pagar el préstamo. Ten claro que concertar o no este seguro es una decisión personal, no del Banco.

Por otro lado, el Banco también suele requerir para otorgarte el préstamo que conciertes un seguro del hogar para que si se destruye la vivienda la aseguradora pague y el Banco no se quede sin cobrar y sin la garantía que le suponía contar con una vivienda que subastar para hacerse el cobro de la deuda si no pagas.

En este caso, tampoco resulta descabellado que cuando te compras una casa y pagas un dineral por ella te interese tenerla asegurada para no quedarte con una mano delante y otra detrás si se destruye. Pero esto también debe ser una decisión personal, no del Banco.

Así mismo algunos bancos te exigen que contrates planes de pensiones, tarjetas, cuenta nómina, etc, como condición previa a la concesión del préstamo. En este caso el único objetivo del Banco es ganar más dinero. Si pueden venderte una hipoteca, ¿por qué no intentarlo con otros productos?

Todos estos productos son productos accesorios o vinculados al préstamo. Y la clausula que contiene tu hipoteca en que te exige que los contrates como condición necesaria para obtener el préstamo hipotecario es abusiva y nula. La concesión de una hipoteca no requiere que exista ningún seguro ni ningún tipo de cuenta, plan de pensiones, tarjeta . No hay norma que así lo disponga. Si conciertas una hipoteca, no tienes por qué concertar ningún producto adicional. Solo necesitas tener una casa que hipotecar.

No obstante, hay un caso en que se puede considerar válida una clausula de este tipo: si te aplican en contraprestación rebajas del tipo de interés por cada producto adicional contratado. Ahora bien, esta rebaja que “legaliza” la clausula no vale con que sea meramente simbólica, sino que tiene que ser justa.

Sé que mucha gente que lea este post se dirá:

– Ay, cómo está Ciudadana K! si para concertar una hipoteca todos sabemos que tienes que asegurar la casa contra incendios.

Pues no. Y es que hay una “leyenda urbana” que dice que en las hipotecas es condición necesaria para su existencia que la casa cuente con seguro de incendios. Pues bien, hazme caso: No es obligatorio tener un seguro de incendios.

Y ¿por qué está tan extendida esta idea? Te lo explico, verás que fácil es de entender:

Hay una ley, la Ley 2/1981 de 25 de Marzo de Regulación del Mercado Hipotecario. Esta ley regula los requisitos que se exigen a las entidades financieras para que puedan “titulizar” los préstamos hipotecarios que conceden.

¿Y qué es titulizar? Pues ni más ni menos que vender tu hipoteca a un tercero para obtener liquidez.

Para que el Banco en el futuro pueda “titulizar” la hipoteca que te está concediendo el artículo 8 de esta ley le dice que:

“Los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños por el valor de tasación

Por lo tanto, si tu hipoteca no tiene seguro de daños (que se corresponde con el seguro de incendios) el Banco no va a poder titulizarla. Y eso no le gusta al Banco, el Banco quiere poder vender a Perico Los Palotes tu hipoteca sin traba alguna.

En conclusión, que no es que sea obligatorio que suscribas un seguro de incendios para concertar la hipoteca porque esté así estipulado, sino que es al Banco al que le interesa que suscribas este seguro porque si no tu hipoteca no cumplirá los requisitos legales exigidos para que el Banco pueda “titulizarla”, esto es, venderla.

¿Cómo te quedas? ¿No te parece una prueba de que diciendo 100 veces una mentira acaba por parecer verdad? Anda que no!

Otra de las malas prácticas que llevan a cabo las entidades financieras con los seguros de vida y de hogar cuando te conceden un préstamo es exigirte no solo que conciertes el seguro que, como hemos visto, no deberían pedírtelo, sino que para más recochineo te exigen que este seguro lo conciertes con la propia entidad.

Pues bien, esta exigencia de concertar el seguro con la propia entidad es a todas luces abusiva y, por tanto, nula y no te lo pueden exigir. Aunque lo hayas firmado. Y es que en una economía de libre mercado, esa de la que tanto alardean nuestros políticos y banqueros, la entidad no puede abusar de su posición, y el consumidor tiene que poder concertar el seguro con quién mejor le parezca. Así lo dice Europa.

Otra de las prácticas rastreras que emplean los Bancos al conceder hipotecas y colocarte un seguro vinculado es que en el seguro que conciertas se ponen ellas mismas como beneficiarias. No tus hijos o tu mismo o tu espos@, sino el Banco. Esta estipulación también es abusiva, por tanto, nula y no te lo pueden exigir. Aunque hayas firmado. El Banco se las sabe todas y quiere cobrar a toda costa, pero no es legal pues es una imposición que perjudica los derechos de los consumidores sin contraprestación alguna.

Y la última práctica maravillosa que llevan a cabo las entidades financieras en relación con los seguros de incendios en los casos en que no se han puesto ellos mismos como beneficiarios es la de incluir una clausula en la que se estipula que en caso de incendio estás obligado a ceder tu indemnización al Banco. Esta estipulación también es nula por abusiva puesto que a efectos prácticos supone la imposición de un vencimiento anticipado unilateral y no justificado. Que se te incendie la casa, no implica que no puedas seguir pagando tus cuotas mensuales.

Revisa tu escritura, y no dudes en “mandar a paseo” los seguros y productos que te han obligado a suscribir en estos casos.

La semana próxima vuelvo para contarte por qué es nulo el EURIBOR.

Que tengas unas buenas y fructíferas vacaciones!

Espero haberte ayudado!



5 comentarios on “Guía de Hipotecas y Clausulas Abusivas (V): Las 9 clausulas abusivas más comunes: Los SEGUROS y PRODUCTOS ACCESORIOS”

  1. Fernando Gutierrez dice:

    Hola, buenas noches. Lo que comentas, también es válido para los Seguros Colectivos de Grupos, en el que el representante de los adheridos, es el propio contratante, o sea, el empresario. Le pides copia de la póliza y dice que es documento privado entre el asegurador y el contratante-empresario.
    Gracias anticipadas

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  2. Isaias dice:

    Por cierto enhorabuena por tu blog! Me sirve de mucho toda la informacion, ayuda y consejos pero muchísimo. Gracias de nuevo.

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  3. Isaias dice:

    Buenas! Me sirve de mucho la info. Que aparece en la entrada del blog puesto que yo y mi pareja estamos a punto de firmar una hipoteca con unicaja pero negociando los seguros…el tema es que nos “obligan” para que nos concedan la hipoteca a contratar un seguro de vida a 10 años uno de hogar a 5 años y aquí viene la bomba uno de desempleo por valor de 3700 euros sumando un total de seguros de mas de 6000 euros. El seguro de desempleo tiene 58 clausulas a cual mas retorcida en la que quedo exento de estar cubierto con el pago en caso de desempleo. Decir también que mi pareja es funcionaria y yo fijo en una empresa….y que la cobertura dicho seguro es por los 5 primeros años de la hipoteca. Ando un poco desesperado porque la oferta es muy buena pero el tema de los seguros y la injusticia de que me roben así como así no entraba en mis planes. Me llego al despacho del director día si día no negándome a pagar al menos el de mayor cuantía que es el de desempleo y que el se niega rotundamente que no depende de el y que ya lo ha consultado con un comité de hipotecas superior…cosa que dudó mucho. Les he dado un ultimátum el cual niego querer la casa al no ser que me cancelen al menos ese seguro estúpido de desempleo que no me salen las cuentas. ¿que puedo hacer ?porque ellos llevan una semana y no me dan respuesta, ¿ debo acceder aceptar los seguros y luego cancelarlos dentro de los 30 primeros días alegando que no son obligatorios que es clausula abusiva y denunciándolo al banco de España? ¿me los cancelarían?

    Necesitamos ayuda…y no queremos tampoco acuidir a un abogado porque también nos sacaran los ojos con sus servicios.

    Gracias de antemano
    Un saludo

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    • Ciudadana K dice:

      Buenas tardes, Isaias

      En primer lugar, ten claro que los seguros NO SON OBLIGATORIOS. Son políticas de acoso que utilizan las entidades financieras.

      Tenéis que mirar una cosa: Si la imposición de estos seguros supone una bonificación en los intereses de la hipoteca.

      Si es así puede ser que os interese tenerlos por las rebajas que os suponga.

      Yo de vosotros actuaría como decís, los firmaría para que me concedieran la hipoteca y luego desistiría de los mismos mediante carta presentada en la entidad o burofax (plazo de 30 días si es de vida y 14 días en otro caso) y, si quisiera tener ese seguro, los contrataría con una entidad que me diera mejores condiciones y no fueran tan caros.

      Saludos y suerte!

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      • David dice:

        Buenas tardes,

        me adhiero a esta consulta aunque sea 2 años después… mi problema es que me bonifican si contrato seguro de vida pero me obligan a contratarselo a ellos, es decir, los servicios me los preseta Mapfre pero el contrato debe ir a través del banco y por más que intento que acepten la contratación con Mapfre por mi cuenta, ellos se niegan.
        Si lo contrato puedo desistir y me deberian mantener esa bonificación? hay alguna forma de obligarles a dejarme contratarlos por mi cuenta?

        Muchas gracias!!
        Un saludo.

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