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Una de Intereses Bancarios


Hace unos días, concretamente el día 21 de Enero de 2015, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea resolvió una cuestión prejudicial que le había planteado el Juzgado de Primera Instancia nº 2 de Marchena (Sevilla).

Esta resolución sirve a los consumidores para que reclamen a sus entidades bancarias que no les cobren los intereses de demora en sus préstamos cuando se retrasan en el pago de alguna de las cuotas.


 ¿Qué pasaba en el Juzgado de Primera Instancia nº 2 de Marchena?


El Juez del Juzgado de Primera Instancia nº 2 de Marchena tenía en sus manos varios procedimientos de ejecución hipotecaria que habían presentado los Bancos para echar de sus casas a consumidores que habían impagado las cuotas de su hipoteca.

En estos procedimientos de ejecución hipotecaria, los Bancos implicados habían presentado la demanda reclamando el pago a los consumidores de todo el capital de los préstamos hipotecarios que habían firmado en los años 2007 y 2010 y los intereses de demora calculados al tipo señalado en las propias hipotecas (que oscilaba entre el 18% y el 25% anual).

El juez de Marchena aprecia que los intereses de demora calculados en estos casos por los Bancos son abusivos puesto que así lo dispone el artículo 114.3 de la Ley Hipotecaria. Este precepto señala que los intereses de demora en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual no pueden ser superiores al interés legal del dinero multiplicado por 3. En los casos que se encuentra el juez de Marchena en su juzgado los tipos de demora aplicados por los Bancos son de entre el 18% y el 25% anual con lo que superan ampliamente este límite legal.

El problema que se le plantea al juez de Marchena es qué hacer ante el carácter abusivo de los intereses de demora :

¿dejar la deuda sin intereses como dice Europa que hay que hacer en el artículo 6.1 de la Directiva 93/13?

¿o volver a calcular los intereses de demora de estas deudas ajustándolos al interés legal del dinero multiplicado por 3 como dice que hay que hacer la Disposición Transitoria 2ª de la Ley 1/2013?

Ante esta regulación contradictoria por parte de España el juez de Marchena decide preguntar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea qué hacer: ¿elimino los intereses de demora de las deudas o los recalculo al tipo de interés legal multiplicado por 3?


 ¿Qué le contesta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea al juez de Marchena?


El Tribunal de Justicia contesta al juez de Marchena que, tratándose de consumidores y clausulas abusivas, es indudable que:

–  los intereses de demora considerados abusivos por el juez deben eliminarse.

–  y es más, no solo pueden ser abusivos los intereses de demora que superen 3 veces el interés legal del dinero, sino que se pueden considerar abusivos intereses de demora que no superen este límite.


Esta información, ¿para qué te sirve como consumidor?


Después de este “rollaco jurídico” veamos como puedes hacer valer tus derechos ante tu Banco con base en este pronunciamiento judicial:

Imagina que estás pasando un mal momento económico y te estás retrasando en el pago de las cuotas de tu hipoteca.

En estos casos el Banco permitirá que pagues las cuotas con retraso y te aplicará en la mayoría de los casos una serie de “recargos por la demora” que suponen que tienes que abonar comisiones por retraso (normalmente 30 euros por cada cuota retrasada) e intereses de demora.

Como consumidor tienes que decirle a tu banco que “nanai de la China”, que no les vas a pagar comisiones de devolución ni intereses de demora, que te cobren la cuota pelada. Digan lo que digan, tú abona la cuota.

Si se ponen “farrucos” y te mantienen los intereses de demora y comisiones de devolución les pides una hoja de reclamaciones y haces constar que has abonado “x euros” para que se aplique al pago de la cuota y no a intereses de demora ni comisiones con los cuáles no estás de acuerdo. Esta hoja – debidamente sellada por el banco – te la guardas y sigues con tu vida.

Cuando pase el tiempo, si tu situación económica mejora, el Banco no te va a reclamar el pago de estas comisiones e intereses de demora que no abonaste y tampoco puede darte de alta en registros de morosos porque has mostrado tu disconformidad con la existencia de la deuda.

Por el contrario, si con el paso del tiempo tu situación económica empeora y todo el asunto desemboca en el temido procedimiento de ejecución hipotecaria por el que el Banco te quiere echar de tu casa, el juez que conozca del tema no podrá aceptar que se te reclamen intereses de demora abusivos porque así lo dice Europa ni tampoco las comisiones de devolución – merecen un post aparte pero son igualmente abusivas –

Por último, informarte que la resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea se refiere a hipotecas, pero la nulidad por abusiva de intereses de demora se puede extender a cualquier tipo de producto, no solo préstamos hipotecarios, por lo que los intereses de demora pueden ser abusivos aunque se deriven de otro tipo de préstamos (en estos casos los juzgados suelen entender que son abusivos si superan el interés legal del dinero multiplicado por 2,5) Por lo tanto, en estos casos, tampoco tienes por qué abonarlos.

Resumiendo, no el Gobierno Español, sino Europa te ampara en el impago de intereses de demora abusivos en contratos suscritos con consumidores.

Espero haberte sido de ayuda!


One Comment on “Una de Intereses Bancarios”

  1. prext dice:

    Hola cielo
    Pues opino que me estas levantando la moral .Gracias
    Respecto a los intereses de demora parece que se me va aclarando la posibilidad de demandar al banco por cobrarmelos aunque no deba hacerlo.
    Llevo 5 cuotas impagadas y el otro dia me dijo el dire o subdire mejor dicho,que me estaban cobrando el 10% de interese de demora y la cuota por impago,de 15 euros.
    Así que quizas ya vaya disipando el miedo a demandar
    Por ignorancia no nos atrevemos hasta que no nos lo dice un letrado claramente,así que vamos preguntando aqui y alla,leyendo hasta hartarnos,para poder demandar y no tener miedo a ello
    Gracias

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